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对于“又爱又恨”的金融科技 中小银行何去何从?

发布时间:2019-06-11 12:50:46  来源:

  近日,瀚德科技全球金融科技实验室、浙江大学互联网金融研究院、浙江大学国际联合商学院与农商银行发展联盟携手推出《2018 中小银行金融科技创新报告》,报告指出中小银行依托本地特色、满足当地金融需求,是银行体系中的重要组成部分,承担着普惠金融的重要职能,这一点与金融科技的普惠特性不谋而合,中小银行与金融科技的结合或许会将“人人生而平等”的金融普惠愿景变得真正触手可及。但与此同时,战略模糊、资金不足、人才短缺均成为制约中小银行金融科技创新的痛点,在大型商业银行与金融科技巨头间谋求生存的中小银行究竟应该何去何从?


  报告给出了五大核心观点:


  一、中小银行金融科技创新实践集中五大领域,组队抱团成为生态建设主流


  金融科技创新泛指技术带来的金融创新,包括新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或者金融服务的提供方式形成重大影响。


  目前,中小银行金融科技的数字化转型主要集中在五大方面。产品创新上,以新型产品为载体,利用金融科技升级传统业务,围绕“金融+场景”,积极拓展线上支付渠道,半数以上中小银行对日常生活、信息通讯、交通旅游和文化娱乐等支付场景均有涉及。渠道拓展上,注重线上线下渠道双管齐下,银行类手机APP大幅增加,但仍以股份制银行APP的用户活跃度最高,城商行与农商行旗鼓相当。智能客服应用上,中小银行注重人工智能技术的引入,主要在智能语音质检、智能语音导航、实体智能机器人、在线客服机器人和智能外呼系统等领域有所应用,助推智能客服体系从理解反馈用户问题向主动挖掘客户需求转变。大数据风控的实践主要基于大数据征信与金融信息可视化两大技术,对海量数据进行挖掘,提升风险计量准确性,优化风控流程全环节。此外,中小银行形成了以组队抱团为主流的科技生态建设模式,通

过技术纽带开展跨界合作,助力各家银行在多方共赢的基础上实现自身突破。


  二、中小银行金融科技自主创新困难,对外合作不易


  尽管在当下的中国,金融科技创新氛围浓厚,人们也常常听到部分中小银行在金融科技领域中频频发声,但对于大多数中小银行而言,金融科技创新依然是一个新兴而未知的领域,想要触碰但道路曲折,发展过程中仍有可能面临各类困境。


  一方面,从中小银行本身出发,受制于“态度摇摆”和“战略同质”等问题,中小银行整体发展步伐相对落后。此外,相较于大型商业银行,资金缺陷和高素质创新人才不足也使中小银行在面对科技外包风险的两难抉择中更显踟蹰,截至2018年11月1日,在A股上市的15家城商行与农商行平均注册资本金约为57亿元,远低于大型商业银行。另一方面,在对外沟通上,互联网巨头的优势使得中小银行在与大型科技企业的合作中,往往处于对话弱势,进一步增大了合作难度。

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